“身陷”股市如何做好理财规划

      理财规划

　　1.现金规划

　　首先陈女士家庭月消费为4413元，所以家庭应留有13500元的现金储备。但是考虑陈女士家庭目前处于还贷期间，而且有孩子，另外爱人持家，所以建议留有6个月的生活费用储备，即27000元。此笔费用的积累利用家庭的年结余，这样在明年的时候，家庭就可以有比较充裕的现金保障了，以应付突发的事情。

　　2.消费支出规划

　　陈女士现在处于还贷期间，每个月还贷量是月收入(不算年终奖)的21％，在合理的范围之内。而且现在家庭缺少存款，所以可以不用考虑提前还贷。不过，根据家庭年度税后收支表的显示，家庭有6000元并不知道花在哪里了，这笔钱已经占据家庭总消费的10％了，明显造成家庭有限资金的浪费。所以建议陈可以坚持记账几个月，做到节流。这样为以后家庭资产进一步增长做好良好的基础。

　　3.子女教育规划

　　子女费用的花销是未来家庭消费的重点，尤其是教育费用的支出。任何家长都不想自己的孩子输在起跑线上，所以给孩子上了各种补习班、辅导班和兴趣班。先不说是否真的有效果，钱是已经花出去了，而且还不少。这笔费用的积攒只能依靠每个月的定投来解决了。由于子女教育金有非常强的时间刚性以及金额刚性，所以只能以收益稳定性好、持久性好的理财工具。而现有的两个定投中的700元就可以作为专项资金来进行这个方面的规划。

　　另外对于孩子的花销也要量力而为，孩子的成绩不是钱堆出来，每周去上课，孩子既辛苦，有时候还适得其反，影响了平日正常的学习。对于孩子的培养要因材施教。

　　4.养老规划

　　陈女士今年已经35岁了，养老规划越早越好，复利的效应是无穷的，如果在收益率相同的情况下，早5年规划就比晚5年规划收益增加了1倍。另外随着家庭不断的成长，家庭责任也是越来越多，需要花销的部分也是逐日增加的，所以提早规划，可以减轻每个月的投资额度，从而更有效地合理运用现有资金。建议陈女士将另外的500元作为养老金的专项资金。不像子女教育金，养老金在金额上并没有太大的硬性要求，而且从目前家庭情况看，陈女士还是可以承受一定的风险的，所以可以选择混合型的基金或者一定比例的银行理财产品。

　　5.保险规划

　　在资料中显示陈女士有买商业保险，但并不知道具体的内容，所以不好进行进一步的完善，但可以根据现有资料提出建议作为参考。保险的额度要跟家庭负担相一致，目前家庭有房贷，所以等额的定期寿险就是需要增加的。孩子的生活教育费用也是要计算在保额中的。另外重疾和意外这种重大的风险需要转嫁给保险公司，考虑到保费承受能力，建议以定期险和消费型的保险为主。最后一点建议是孩子的保险要在家长之后，因为孩子的最大保障是家长。

　　6.投资规划

　　家庭目前投资处于亏损的状态，很可能是因为在去年跟风盲目进入股市所造成的，这也是很多投资人所面临的问题。估计陈女士平时没有时间关注股市，而且投资经验也不多。对于这样的投资人来说，目前比较好的办法不是赎回，而是放着别动，以不变应万变，等大盘企稳，反弹到一定高度的时候再做调整，顺势而为。