月收入3000元家庭如何精打细算

      也许好多人认为理财是高收入家庭的事情,那么低收入家庭如何理财并实现自己的理财目标呢?下面我们来看一个案例.

      家庭情况

　　李女士，家庭主妇；丈夫王先生，公司职员，工资收入3000元/月。夫妻俩都没有购买任何商业保险；儿子12岁，初中一年级。家庭资产现有银行存款5 万元，这笔钱是该家庭作为教育基金，给儿子准备的大学费用。即便是一直存在银行，6年后还是不够孩子的教育支出。夫妻俩都没有投资经验。

　　理财目标

　　1、筹备孩子的教育费用。2、根据家庭的收入水平规划保险。

　　本期CFO：本报特约理财师彭渤

　　李女士的家庭属于城市里收入偏低的家庭。他们的资产少，家庭总收入偏低，每月可储蓄额少。虽然现在家庭运转正常，但是仅由王先生一个人的工作来维持家庭，负担比较重，资金增值的需求比较强。家庭中的唯一收入来源就是王先生，但是王先生却没有任何保障机制。一旦出现意外，家庭经济将陷入危机中。不仅如此，这个收入来源稳定性比较弱，而且还需要筹备孩子的大学费用。且不说最近几年的教育费用也需要不少，即便是全部资金用于大学支出，可能依然不够。总的来说，该家庭负担不小，要顺利达成孩子教育费用筹备目标，不仅要精打细算，还需审慎理财。

　　构筑风险保障体系

　　王先生是一家三口的“经济支柱”，其工资收入是家庭顺利运转的保障，所以，一旦丈夫无法继续提供收入，家庭生活将遭受极为严重的影响。由于家庭本身收入不高，因此仅需购买“必需的”保险产品即可，以提供最基础的保险保障。

　　建议王先生购买定期寿险以及意外保险，其中定期寿险保额为20万元，保障年限为10年(期满时刚好儿子大学毕业)，年交保费约为482元；意外保险无需单独购买，可利用投资型保险产品提供意外保障。

　　积累大学教育费用

　　教育费用的筹备工作必须趁早，而且积累方式以稳健投资为主。可以从三个方面考虑投资。

　　第一，投资分红型寿险，需要购买金额3万元左右。投资此类保险产品，一是稳健中获取稍高收益，以保证最基本的大学教育费用支出，二是获取双倍甚至多倍的意外保险保障，可以强化家庭风险保障体系。

　　第二，可以选择投资股票型基金，购买金额两万元。股票型基金亦是一种适宜中长期投资的理财产品，投资周期长，价格波动相对较小，投资风险相对减弱。

　　第三，办理“基金定投”业务对于这个家庭来说也比较合适。建议王先生从日常收入中节省一笔“闲钱”用于办理基金定投业务。该项投资所需资金起点较低，200元就可以，同时具备基金投资特点，所以更适宜用作积累长期费用。

　　就业令收入“开源”

　　由于目前家庭收入较低，“节流”和“开源”工作都是非常必需的。建议李女士比较好可以寻求就业机会。因为即使是收入相对较低，但是也能为这个家庭带来一笔可以支配的收入。

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