“身陷”股市如何做好理财规划

      这两年被套股市的人不少,那么此类人群该如何做好理财规划呢?下面我们一起来看一个案例.

      本期陈女士因为之前存款用于股票投资，亏损了11万元，再加上现在收入比较少，又没有积蓄，更加需要好好规划自己的理财。本期理财师从她的实际情况出发，建议她在子女教育理财的投资工具选择上多关注收益稳定性好、持久性好的理财工具。而养老理财则选择混合型的基金或者一定比例的银行理财产品。对于亏损的股票投资，建议她暂时以不变应万变，等待大盘好转。

　　初步诊断

　　根据陈女士的情况，可以整理出简要的财务报表：

　　家庭收入为4700×12＋18000＝74400元

　　家庭支出为 3830×12＋7000＝52960元

　　家庭结余为21440元。

　　理财规划的基础是开源和节流，从陈女士家庭的资产负债表中可以明显看出，陈女士家庭每年有6000元的消费并不知道花在哪里了，这对于收入较为有限的家庭来说，是一种浪费。做好节流是家庭资产稳步增加的必要条件，尤其是当家庭收入不高的时候，量入为出可以很好地帮助家庭积累财富，而且也可以养成良好的消费习惯。

　　陈女士家庭有很好的投资习惯，虽然家庭每个月的结余比例不高，但还是拿出了1200元作为家庭每个月的固定投资，虽然不知道陈女士具体选择的是哪种基金，但是只要坚持不懈，相信定投是可以给陈女士带来不小的收益的。不过关键是不知道陈女士是否清楚当初选择投资是为了解决什么样的理财目标，还是仅仅因为需要强制储蓄，因为根据家庭具体财务目标的不同，可以用于投资的基金种类也不尽相同，所以陈女士还需要根据自己的理财目标的轻重缓急来调整基金的组合。

　　财务分析

　　1.陈女士家庭的流动性比例仅为1.13，也就是一旦家庭收入中断，现有的收入仅能维持家庭1个月的正常生活。根据理财规划的现金规划的原理，至少要保留3个月的生活费用，如果有孩子的情况下这个比例还需要进一步地提高。

　　2.陈女士家庭的负债比率仅为33％，小于常值的50％，反映陈女士不会因为负债而导致家庭破产。

　　3.陈女士家庭的负债收入比例为3.4，常值为0.4，表明陈女士家庭在发生突发情况时，现有现金资产很难偿还负债，显示其随时变现偿还债务的能力较弱。

　　4.陈女士家庭的投资与净资产比例为10.7％，远低于常值50％，主要是因为陈女士投资股票造成家庭资产的严重缩水。

　　根据以上的分析，未来家庭应该着重增加现金以及金融资产，而且要选择风险性较低的投资方式，以摊薄家庭总体风险水平。另外，如果先生没有工作的话，建议帮助分担家庭的负担，尤其在处于还贷和抚养孩子的重要时期。

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