谈谈余额宝的优缺点

　　余额宝的推出引得一片沸沸扬扬，穷人也好，富人也罢，都要理财。

　　但是认真研究一番下来，似乎并不是传说的那样美好。

　　1.对家庭大额理财无意义

　　大额在这里特指五万元以上的资金。

　　之所以设定这个标准，是因为市面上绝大多数理财产品的门槛基本上都是都是五万起。也就是说，如果你有五万元以上的闲钱，那么除了余额宝，你还可以选择众多理财产品。

　　宣传中一直是把余额宝预估的年化收益率和活期存款利率做比较，但事实上，有五万元闲钱就那么放着拿活期利息?这种人应该是少数，也不符合逐利的原则。

　　所以，当资金多于五万元的时候，和余额宝竞争比较的，应该是各个理财产品的收益。这时候我们就会发现，余额宝的收益率并不出众。3.5%以上的固定收益全保本的理财产品并不难得，有时候甚 至会冲上4.5%，而余额宝本质上的货币基金，无论风险如何小却依旧存在风险。如果可以接受较小的风险，那么银行甚至有5%以上收益的产品可以选择。

　　甚至，现在银行定期一年的利率，也高达3.3%,购买国债还可以避税。

　　2.中等资金的打理略有优势，但不算明显

　　中等资金，也就是小于五万的资金，比如几千几万。

　　如上所说，一年的定期存款利率也有3.3%，并且毫无风险，金额也没有门槛限制。

　　之所以不选择定期存款，理由往往在于这笔钱随时可能动用，那么可比性较强的就是三个月的定期存款利率2.8%和通知存款利率的1.485%。

　　在数字上面，余额宝所宣传的4%的确较高，但需要注意的一是这个4%是预估，并非实际，不能做出任何承诺;二是货币基金作为基金始终存在的风险。

　　另外，如果对货币基金的风险比较看好，也可以自己选择业绩看起来更好的货币基金购买，未必比余额差——余额宝转入资金确认比直接购买晚一天，可以根据当时的价位和购买资金计算这一天的资金成本。尤其是如果频繁操作，这一成本会比较高。

　　这么七折八扣下来，只能说是略具优势，实在算不上明显。

　　3.有意义的零散资金理财

　　在我看来，余额宝最有意义的，在于零散资金的理财。

　　这里的零散，可能是随时可能会花掉的几千，也可能是几百，甚至有可能是几十元

　　这些零钱，因为它们总量太少，无法购买高收益的理财产品，一般情况下会以活期的形式存在于银行卡内，很少被纳入理财的范围，它们所带来的收益，是最低的活期利率，也就是0.385%。

　　即使考虑货币基金的风险性，这个数字也实在太低而无法与之相比。

　　因为随时可以动用，所以流动性没有受到任何影响，我们大可以把可能会通过支付宝花掉的钱转到余额宝上;而与此同时，这些零散的资金又跨过了资金总额这一门槛，享受较高收益，这是之前无法做到的。

　　4.哪些钱适用于余额宝理财

　　如上所说，适合于余额宝的，就是那些可能会通过支付宝用掉的钱——金额不大，但短时间内会被用掉。

　　比如每个月或者每两个月都要交的水电费，往往一月之初就会把这笔钱预算出来。以前是通过信用卡刷卡，然后用银行卡通过支付宝还账，期间这些钱在银行卡上不能挪作他用，金额也很小，只能享受活期利率。而现在，知道大概会交多少钱后，就可以把这笔钱放在余额宝中，等待出账单的时间里就可以享受较高收益率。

　　同理，定期会发生的费用，电话费、宽带费、每个月网上购物(你不会知道下一刻你会，但你可以肯定你终究会买点什么)，退款到支付宝的金额、以及线下刷信用卡等待还款的金额……

　　这些钱放在余额宝里会带来多少额外的收益呢?

　　可以参考支付宝的对账单，看看去年、前年你一年花了多少钱。虽然这些钱不是一月一日全部花出去的，不能按整年计算收益。但是除以12个月，基本上可以得到你每个月大致通过支付宝花出去多少钱。而这些钱每月都在发生，这个金额就是你可以年化计算的金额。

　　例如去年假如每个月通过支付宝花出去5000元，按照活期利率，一年的收益只有19.25元;而按照余额宝现在的年化收益率4%，则是200元!

　　不过呢，这个两个数字虽然看起来相差数以倍计，但因为本金太少，所以绝对差额也只有一百多元，不过一顿饭钱，一件淘宝衣服，实在算不得什么。

　　所以说呢，做人最重要的是开心——这么说实在太顺口了——所以说呢，余额宝对家庭大额理财是没有意义的，它并不能额外给家庭带来很多东西。虽然它对于支付宝的布局意义重大，但是对于家庭主妇来说，意义也就仅止于此了。