摆脱财富亚健康

    六大处方

    如同亚健康的身体状态所带来的潜在危机，财富亚健康威胁人们的财富危机四伏。针对此情况，香港康宏理财集团董事、资深CFP理财顾问陈子建为“财富亚健康”把脉开方。读者可先对自己的财富健康进行自检，再对号拿“药”。

    财富亚健康状态1 家庭保障不足

    病症：家庭保障资金占比低于家庭资产的10%，这部分人群多为中低收入阶层。

    处方：中低收入水平家庭要提高保障，除了参与社保和医保这些公共保障计划之外，应在寿险方面加大投入。建议这些家庭为家庭经济收入主要来源者购买消费型寿险，比如定期寿险。这种消费型保险与返还型寿险相比，保费低保障高。一旦家庭支柱发生意外丧失劳动力，保额能为家庭维持正常生活水平。

    财富亚健康状态2 家庭负债过高

    病症：多为年轻人，每月节余比例低于10%，基本上是“月光族”。

    处方：“月光族”的年轻人第一步是养成储蓄的习惯。建议这些人将每月工资的10%进行定期储蓄或者定投基金，同时适当控制消费。

    财富亚健康状态3 收入来源过于单一

    病症：接近30%的受访者家庭负债比率高于40%.

    处方：这部分人群多背负了房贷。建议这部分人先回顾自己的历史支出，确定自己的家庭必要支出是多少。然后根据自己收入水平，选择合适的房贷产品。

    财富亚健康状态4 盈余状况不佳

    病症：收入单一群体，主要收入来源是工资。

    处方：这部分人群的工资在支付家庭消费后通常所剩不多，而他们可能没有时间或者没有经验来打理节余资金。除了进行定期储蓄计划外，还可投资部分理财产品，投资的品种既要具有长期性，也要富有弹性，以应对各种意外支出。

    财富亚健康状态5 投资目标不明确

    病症：有43%的人群净投资资产与净资产比不足10%，该比例过低很难达到资产增值目的。

    处方：留足6个月的生活资金作为现金流。然后在投资之前明确目标，如以养老为目的，则投资稳健低风险的长期理财产品；如以子女教育为目的，则投资品种风险收益可以先高后低；如对现有生活水平感到满足，这部分人就不应为投资支付过多额外风险。

    财富亚健康状态6 资产流动性过低或过高

    病症：对资产流动性的把握不重视，或者流动性过高，或者较低。很容易陷入难以还债的窘境。

    处方：以维持自己6个月生活支出的资金作为流动资金，其他资金可根据需求进行投资。比如一些拥有三套房的投资者，如果其账上现金流很少，建议其在适当时候卖出一套房进行。因为房子买卖比较耗时耗精力，等到他们需要现金时再来，未必能及时找到合适的买家。