家庭理财要攻守兼备

      人生过完三十岁后,如何更好的理财是很重要的,使现有资产最大限度的增值,就是我们的理财目标.下面我们看一下专业人士的理财建议.

      所谓理财，笔者个人的理解是对家庭的各项开支进行合理的节约,以及对盈余资产进行保值增值的财务规划。财务规划的重要性和必要性无需作赘述，重点要说的是对现存的家庭财务规划的不足，以及如何进行科学合理的财务规划。

　　理财误区

　　每个家庭都有各自的财务规划。然而，事实是大多数的家庭财务规划存在着这样或那样的不足，表现如下：

　　收入=支出，即通常所说的月光。理财一定要从节约和强制储蓄开始，这是理财的根本。

　　理财=储蓄、债券。部分人养成了储蓄的习惯或者只相信银行、债券的安全性。储蓄的收益率相对于每年的通货膨胀率来说，就是负利率。储蓄支取方便灵活的本意就是以备家庭现金应急之用，而不应成为家庭理财的主要渠道。

　　理财=炒股、炒基、实业或炒房。把所有的资金一股脑地投入，而忽略了客观存在的风险。要知道漠视风险的危害性是投资理财的大忌。

　　适度平衡财务规划

　　笔者认为科学合理的家庭财务规划应该从以下三个方面进行适度平衡：家庭应急备用基金。涵盖日常生活开支、还贷开支等，以现金、银行存款或者变现性且安全性较强的金融工具形式存在；家庭风险范防基金。涵盖社会保险、商业保险等。可以对潜在的家庭风险进行规避或转移；家庭投资理财基金。涵盖子女教育金、婚嫁金和个人养老金的储备以及家庭闲余资金的保值增值计划。

　　备用资金显身手

　　家庭应急备用金是家庭财务规划的首要因素。它关系着我们日常生活的质量和水平，但是如果它在家庭资产中的占比过高的话将会影响到后两项基金的投入，进而影响到家庭财务的整体规划。因此笔者建议，一个经济收入稳定的家庭，如果近期没有买房买车等较大开支的话，一般来说，在银行里预留家庭月开支的12倍左右的现金即可，用以预防家庭突然的经济收入中断或者经济开支增加所导致的家庭经济的尴尬。

　　商业保险防风险

　　家庭风险防范基金在家庭财务规划中的作用不容小觑。商业保险对于每个家庭来说，都是风险防范基金的最重要组成部分之一。由于风险的客观存在以及某些风险对家庭财务毁灭性的危害，通过商业保险的保障功能来规避，是最有效的家庭风险防范措施之一。

　　这里的商业保险特指：家庭成员的意外保险和健康保险(二者均要适度办理，用以规避突发的意外事故和重大疾病风险)；理财类保险，防范财务风险，可以使家庭资产保值增值，保全财富；车辆保险。车辆保险不可或缺，特别是第三者责任险和车辆损失险；家庭的财产保险。家庭财产保险在一定程度上也应适当考虑。

　　其实所有的适合家庭需求的保险产品都是家庭财务规划的一部分。我们不应该质疑消费型保险的功用。就是因为消费型保险的高额保障和经济补偿功能，为各个家庭的财务给予了更加充足的保障，从而构成了家庭的风险防范基金，保障家庭的财务安全。

　　一个家庭不管有多么好的投资产品和多么优良的投资组合，倘若其财务规划没有较为有效的风险防范措施给与保障，那么一旦遭遇风险，家庭的经济重心也将随之倾斜坍塌，财务状况的持续性和稳定性也就可想而知。

　　因此，如果说家庭的风险防范基金就像一个坚固牢靠的盾，不管在任何时候都能确保您所拥有胜利的果实的话，那么，家庭的投资理财基金则是您攻无不克的利器，能让您享受胜利的喜悦。

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